Stan prawny na 5 października 2026 r.
Czy nazwa banku wpływa na sprawę?
W niewielkim stopniu, bo sąd nie ocenia banku, tylko dokument, który bank kazał podpisać. Pytanie „z którego banku masz kredyt” pada zwykle od razu i stoi za nim przekonanie, że jedne banki przegrywają, a inne nie. To uproszczenie.
Nazwa ma za to dwa znaczenia praktyczne. Po pierwsze, pozwala ustalić, kto jest dziś następcą prawnym banku z umowy. Po drugie, w jednym przypadku przesądza o całej ścieżce postępowania. Oba opisane są niżej.
Decyduje wzorzec, nie szyld
Kredytów powiązanych z walutą obcą, także z dolarem i euro, udzielało w Polsce wiele instytucji i każda miała własny wzorzec umowy. Różniły się brzmieniem klauzul przeliczeniowych, miejscem ich umieszczenia oraz tym, ile bank wyjaśniał o ryzyku kursowym.
Dlatego dwie umowy z tego samego banku i tego samego roku mogą skończyć się różnie. Bank zmieniał wzorce w czasie, a część zapisów trafiała do regulaminu zamiast do samej umowy. Czego dokładnie szukać w dokumencie, opisuje tekst o klauzuli przeliczeniowej.
Nazwa banku ma natomiast znaczenie praktyczne: niektóre postanowienia były już przedmiotem ocen sądowych, więc argumentacja jest przetarta. To ułatwia prowadzenie sprawy, ale niczego nie przesądza.
Pod jaką nazwą szukać swojego banku
Po dwudziestu latach fuzji mało kto trzyma umowę z bankiem o tej samej nazwie, co dziś. Poniżej nazwy aktualne i te, pod którymi kredytobiorcy pamiętają swoje umowy.
| Nazwa dzisiejsza | Nazwa, która może być na Twojej umowie |
|---|---|
| mBank S.A. | BRE Bank, MultiBank |
| PKO BP S.A. | Nordea Bank Polska |
| Bank Millennium S.A. | Euro Bank |
| Getin Noble Bank S.A. | Getin Bank, Metrobank, DomBank |
| Raiffeisen Bank International | Polbank EFG, Raiffeisen Bank Polska |
| Bank BPH S.A. | GE Money Bank |
| Santander Bank Polska S.A. | BZ WBK, Kredyt Bank |
| Santander Consumer Bank S.A. | PTF Bank |
| Bank Pekao S.A. | część kredytów Banku BPH |
| BNP Paribas Bank Polska S.A. | BGŻ, Fortis Bank |
Bank zniknął, został przejęty albo zmienił nazwę
Rynek bankowy w Polsce przez dwadzieścia lat mocno się przetasował. Instytucje łączyły się, sprzedawały portfele i zmieniały marki. Posiadacze starych umów często nie wiedzą, do kogo dzisiaj kierować roszczenie.
Zasada jest prosta: przejęcie nie unieważnia zobowiązań. Podmiot, który wstąpił w prawa i obowiązki poprzednika, odpowiada również za umowy zawarte przed przejęciem. Ustalenie właściwego następcy prawnego to zadanie kancelarii i nie jest przeszkodą w prowadzeniu sprawy.
Zmiana nazwy banku widniejącej na umowie nie jest więc powodem, żeby rezygnować ze sprawdzenia dokumentu.
| Sytuacja banku | Kto odpowiada | Jak wygląda ścieżka |
|---|---|---|
| Działa pod tą samą nazwą | bank z umowy | zwykły proces sądowy |
| Zmienił nazwę albo został przejęty | następca prawny, który wstąpił w prawa i obowiązki poprzednika | zwykły proces sądowy |
| Getin Noble Bank | masa upadłości (upadłość ogłoszona 20 lipca 2023 r.) | zgłoszenie roszczenia w postępowaniu upadłościowym, zaspokojenie zależy od majątku masy |
Jeden przypadek, który zmienia wszystko
Od tej zasady jest istotny wyjątek. Getin Noble Bank przeszedł 30 września 2022 roku przymusową restrukturyzację prowadzoną przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zdrowa część działalności trafiła do instytucji pomostowej, działającej dziś jako VeloBank, ale kredyty powiązane z walutą obcą tam nie przeszły. Zostały w dotychczasowym banku.
20 lipca 2023 roku sąd ogłosił upadłość Getin Noble Banku. Dla kredytobiorców oznacza to inną ścieżkę: roszczenia zgłasza się w postępowaniu upadłościowym, a ich zaspokojenie zależy od majątku masy upadłości. To nie jest zwykły proces przeciwko działającemu bankowi.
Ustawa frankowa z 2026 roku nie obejmuje postępowań upadłościowych, o czym jest wpis o ustawie frankowej.
Czego bank będzie próbował w sporze
Niezależnie od nazwy, linia obrony bywa podobna. Najczęściej pojawiają się trzy argumenty.
Że umowa była indywidualnie uzgodniona. Ciężar wykazania tego spoczywa na banku, a podpisanie wzorca przygotowanego wcześniej samo w sobie uzgodnienia nie tworzy.
Że kredytobiorca został pouczony o ryzyku. Bada się wtedy, czy informacja była rzetelna i zrozumiała, a nie czy dokument został podpisany.
Że roszczenie się przedawniło. Kiedy zaczyna biec termin, opisuje osobny tekst o przedawnieniu roszczeń frankowych.
Co zrobić krok po kroku
- Sprawdź nazwę z pierwszej strony umowy. Liczy się nazwa z dnia zawarcia umowy, a nie ta, którą bank nosi dzisiaj.
- Odszukaj ją w tabeli dawnych nazw powyżej. Jeżeli znajdziesz ją w kolumnie „dawniej”, wiesz, kto jest dziś następcą prawnym.
- Nie szukaj swojego banku na listach wyroków. Statystyka cudzych spraw nie mówi nic o Twojej umowie. Decyduje brzmienie Twojego wzorca.
- Przy Getin Banku działaj szybciej. Postępowanie upadłościowe rządzi się własnymi terminami, a te nie czekają na decyzję kredytobiorcy.
- Zgłoś umowę do oceny. Ustalenie właściwego podmiotu to zadanie kancelarii. Skierowanie zgłoszenia nie wiąże się z opłatą.
Jak wygląda dalsza droga, opisuje strona jak to działa.
Nazwa na umowie nie rozstrzyga sprawy. Rozstrzyga ją brzmienie zapisu o przeliczaniu, który ten bank wpisał do swojego wzorca.
